역외보험의 시장 구조, 법적 정합성 및 경제적 타당성에 대한 심층 분석 보고서

 

 

 

 

1. 서론: 금융 소비자의 혼란과 역외보험의 부상

1.1 보고서 작성 배경 및 목적

최근 국내 금융 시장, 특히 소셜 미디어와 온라인 커뮤니티를 중심으로 '역외보험(Offshore Insurance)'에 대한 마케팅이 급증하고 있다. 이러한 마케팅의 핵심 서사는 국내 보험 시장에 대한 불신을 조장하는 것으로 시작된다. 특히 "한국의 무배당 보험은 사기이며, 배당을 지급하는 홍콩이나 싱가포르의 역외보험만이 진정한 금융 상품이다"라는 자극적인 주장은 저금리 기조와 국내 자산 시장의 변동성에 지친 금융 소비자들에게 강력한 유인책으로 작용하고 있다.

의뢰인의 질의는 이러한 마케팅 주장이 사실인지, 그리고 역외보험이 실제로 그만한 가치를 지니는지에 대한 객관적이고 심층적인 분석을 요구하고 있다. 본 보고서는 이러한 의문에 답하기 위해 역외보험의 정의와 구조, 국내 보험 시장과의 구조적 차이, 관련 법령(보험업법 및 외국환거래법)에 따른 합법성 여부, 그리고 환율 및 과세 체계가 실질 수익률에 미치는 영향을 포괄적으로 분석한다. 이를 통해 역외보험이 가지는 이론적 장점과 실질적 위험을 규명하고, 소비자가 합리적인 의사결정을 내릴 수 있도록 돕는 것을 목적으로 한다.

1.2 역외보험의 정의 및 시장 현황

역외보험이란 대한민국 내에서 보험업 허가를 받지 않은 외국 보험회사와 국내 거주자가 체결하는 보험 계약을 의미한다. 이는 국내에 진출해 있는 외국계 보험사(예: AIA생명 한국지점, 메트라이프생명 등)와는 완전히 다른 개념이다. 국내 진출 외국계 보험사는 대한민국 금융당국(금융위원회, 금융감독원)의 감독을 받으며 국내 법령을 준수해야 하지만, 역외보험사는 홍콩, 싱가포르, 미국 등 해당 국가의 금융 당국의 규제를 받으며 한국 법령의 직접적인 통제 범위 밖에 존재한다.

최근 역외보험 가입이 증가하는 배경에는 전 세계적인 자산 배분 욕구와 달러 자산에 대한 선호, 그리고 국내 보험 상품의 예정이율 하락에 따른 수익률 저하가 복합적으로 작용하고 있다. 그러나 이러한 수요를 틈타 무자격 중개인들이 "고수익 보장", "세금 회피 가능" 등의 확인되지 않은 정보를 유포하며 불완전 판매를 일삼고 있어 금융감독원이 소비자 주의보를 발령하는 등 시장의 혼탁함이 가중되고 있는 실정이다.

1.3 분석의 범위 및 방법론

본 보고서는 다음의 다섯 가지 핵심 차원에서 역외보험을 분석한다.

1. 상품 구조적 차원: 국내 '무배당' 상품과 역외 '유배당' 상품의 메커니즘 차이와 역사적 배경.
2. 법적 규제 차원: 대한민국 거주자가 역외보험에 가입하는 과정에서의 적법성 및 불법 모집 행위의 위험성.
3. 경제적 차원: 홍콩 보험사들의 배당 실현 비율(Fulfillment Ratio) 분석 및 환율 변동에 따른 실질 가치 변화 시뮬레이션.
4. 세무적 차원: 보험 차익에 대한 과세 이연 여부, 종합소득세 합산 문제, 상속세 평가 이슈.
5. 소비자 보호 차원: 예금자 보호 제도의 부재와 국제 분쟁 해결의 현실적 한계.

 

2. '무배당' 논란의 진실: 국내 보험 시장과 역외 시장의 구조적 차이

역외보험 판촉 과정에서 가장 빈번하게 등장하는 "한국 보험은 무배당이라서 사기다"라는 주장은 금융 공학적 무지와 역사적 맥락의 결여에서 비롯된 왜곡된 서사이다. 이를 올바로 이해하기 위해서는 보험 상품의 배당 구조가 어떻게 진화해왔는지, 그리고 양국 시장이 왜 서로 다른 길을 걷게 되었는지를 파악해야 한다.

2.1 유배당(Participating) 보험과 무배당(Non-participating) 보험의 메커니즘

보험 상품은 크게 유배당 상품과 무배당 상품으로 구분된다.

• 유배당 상품: 보험사가 보험료를 운용하여 발생한 이익(이차익), 위험률 차이에서 발생한 이익(비차익), 사업비 절감에서 발생한 이익(사차익)의 일부를 계약자에게 '배당금' 형태로 돌려주는 상품이다. 통상적으로 보험료가 무배당 상품보다 다소 높게 책정되는데, 이는 배당 재원을 마련하기 위한 완충 자금이 포함되기 때문이다.
• 무배당 상품: 운용 성과와 관계없이 계약 체결 시 약정된 해지환급금이나 만기환급금을 지급하는 상품이다. 배당을 지급하지 않는 대신 보험료가 상대적으로 저렴하거나, 확정된 이율을 보장하는 구조를 띤다.

홍보인들의 주장처럼 유배당이 무조건 선(善)이고 무배당이 악(惡)인 것은 아니다. 유배당 상품은 '투자 성과에 따른 변동성'을 계약자가 일부 공유하는 구조이며, 무배당 상품은 '확정된 현금 흐름'을 선호하는 계약자를 위해 리스크를 보험사가(주주가) 전적으로 부담하는 구조이다. 따라서 이는 '사기'의 문제가 아니라 '리스크 분배'의 선택 문제이다.

2.2 대한민국 보험 시장의 역사적 변곡점과 무배당화(化)

과거 1990년대까지만 해도 한국 생명보험 시장에는 유배당 상품이 존재했다. 그러나 1997년 외환위기(IMF 사태)와 뒤이은 저금리 기조의 고착화는 시장의 판도를 완전히 바꾸어 놓았다.

• 이차역마진의 공포: 과거 고금리 시절(예정이율 7~10%대) 판매된 유배당 확정금리형 상품들은 금리가 급락하면서 보험사들에게 막대한 역마진 부담을 안겼다. 이는 다수의 보험사 구조조정과 파산으로 이어졌다.
• 주주 지분율 제한 규제 (90:10 룰): 2000년대 초반, 금융당국은 유배당 상품의 잉여금 배분 비율을 계약자 90%, 주주 10%로 설정했다. 이는 계약자 보호를 위한 조치였으나, 역설적으로 보험사 입장에서는 유배당 상품을 개발하고 판매할 유인을 급격히 떨어뜨리는 결과를 낳았다. 주주가 가져갈 수 있는 몫이 제한적인 상황에서, 리스크가 큰 유배당 상품보다는 주주 이익이 온전히 귀속되는 무배당 상품 판매에 주력하게 된 것이다.
• 상장 이슈와 자본 확충: 생명보험사들이 주식시장에 상장하는 과정에서 계약자와 주주 간의 잉여금 배분 문제가 법적 쟁점이 되었고, 이를 회피하기 위해 무배당 상품 위주의 포트폴리오가 고착화되었다. 현재 국내 시장에서 유배당 상품의 비중은 극히 미미하며, 일부 연금저축 등에 한정되어 있다.

2.3 홍콩 보험 시장의 특수성과 배당 구조

반면, 홍콩은 영미법계 금융 시스템을 기반으로 유배당 보험(Participating Policy)이 고도로 발달한 시장이다. 홍콩 보험사들이 높은 배당을 예시할 수 있는 배경에는 다음과 같은 구조적 요인이 있다.

• 적극적인 자산 배분: 한국 보험사들이 국채 위주의 보수적인 자산 운용을 하는 반면, 홍콩 보험사들의 유배당 펀드는 주식, 부동산, 대체투자 등 고수익·고위험 자산 비중을 60~70%까지 가져간다. 이는 기대 수익률을 높이는 핵심 요인이지만, 동시에 원금 손실 리스크나 배당 삭감 리스크도 높인다.
• 배당의 이원화 (Reversionary vs. Terminal Bonus): 홍콩의 유배당 상품은 배당을 두 가지로 나눈다.
  1. 복귀 배당 (Reversionary Bonus): 매년 선언되는 배당으로, 한 번 선언되면 법적으로 지급이 보장된다(Vesting).
  2. 종신 배당 (Terminal Bonus/Dividend): 해지 시점이나 사망 시점에 일시금으로 지급되는 배당이다. 이는 비보장(Non-guaranteed) 재원이며, 시장 상황에 따라 전액 삭감될 수도 있고 대폭 늘어날 수도 있다. 홍보인들이 제시하는 "총 해지환급금"의 상당 부분은 이 변동성이 큰 종신 배당으로 구성되어 있다.

2.4 소결: '사기' 프레임의 허구성

따라서 "한국 보험은 사기"라는 주장은 국내 보험 산업의 규제 환경과 역사적 배경을 무시한 악의적인 영업 화법이다. 한국의 무배당 보험은 '안정성'과 '확정성'을, 홍콩의 유배당 보험은 '투자 성과 공유'와 '변동성'을 상품의 본질로 한다. 소비자는 이를 '선과 악'이 아닌 '안정 추구형(Low Risk)'과 '수익 추구형(High Risk)'의 관점에서 비교해야 한다.

 

 

3. 법적 정합성 분석: 보험업법 및 외국환거래법 위반 리스크

역외보험 가입을 고려할 때 가장 먼저 검토해야 할 것은 법적 리스크다. 의뢰인이 접한 홍보인들은 "합법적인 상품"이라고 강조하겠지만, 한국 법령은 역외보험에 대해 매우 까다로운 이중 잣대를 적용하고 있다. 가입 행위 자체의 합법성과 모집 과정의 불법성이 혼재되어 있어 소비자의 각별한 주의가 요구된다.

3.1 보험업법상 '역외보험 금지 원칙'과 예외 조항

대한민국 [보험업법] 제3조는 원칙적으로 국내에서 보험업 허가를 받지 않은 자와의 보험 계약 체결을 금지하고 있다. 이는 국내 금융 시장의 질서를 유지하고 소비자를 보호하기 위함이다. 그러나 동법 시행령 및 관련 고시에 따라 예외적으로 역외보험 가입이 허용되는 경우가 명시되어 있다.

[합법적으로 가입 가능한 예외 사유]

1. 생명보험 계약: 역외보험 중에서도 '생명보험' 계약은 가입이 허용된다. (질병보험이나 실손보험 등은 제한될 수 있음)
2. 거절된 위험: 국내 3개 이상의 보험사로부터 가입 거절을 당한 경우.
3. 국내 미판매 상품: 국내에서 취급하지 않는 종류의 보험 상품인 경우.
4. 일부 기업성 보험: 항공, 선박, 적하 보험 및 재보험 등.

홍콩의 저축성 생명보험이나 종신보험은 위 1호의 '생명보험 계약'에 해당하므로, 소비자가 자발적으로 해당 보험사에 연락하여 우편이나 온라인으로 계약을 체결하는 행위(Cross-border transaction) 자체는 처벌 대상이 아니다.

3.2 '불법 모집'의 함정: 중개인과 소비자의 리스크

문제는 '가입'은 합법일 수 있어도 '권유'와 '중개'는 불법이라는 점이다.

• 무자격 모집의 불법성: 국내 보험업법상 외국 보험사의 상품을 광고하거나 가입을 권유, 중개하려면 금융위원회에 등록된 적격 중개업자여야 한다. 그러나 블로그, 유튜브, SNS 등을 통해 활동하는 대다수의 역외보험 소개인들은 이러한 라이선스가 없는 경우가 태반이다.
• 소비자 피해의 사각지대: 불법 모집인을 통해 가입할 경우, 향후 분쟁 발생 시 금융감독원의 민원 처리 대상에서 제외된다. 모집인이 상품 설명을 허위로 했더라도(예: "무조건 연 7% 보장"), 국내법에 따른 '설명의무 위반'이나 '불완전 판매' 책임을 묻기 어렵다. 계약은 홍콩법을 따르고, 모집 행위는 한국법 위반인 기형적인 구조 속에 소비자가 방치되는 것이다.
• 신규 보험사기방지 특별법: 최근 개정된 보험사기방지 특별법에 따르면 보험 사기를 알선, 권유, 유인, 광고하는 행위만으로도 처벌될 수 있다. 역외보험을 '절세 상품'이나 '환차익 상품'으로 위장하여 판매하는 행위가 이에 포섭될 가능성을 배제할 수 없다.

3.3 외국환거래법상의 신고 의무와 과태료 폭탄

역외보험 가입자가 범하기 쉬운 또 다른 법적 실수는 '송금' 과정에서 발생한다. 외국 보험사로 보험료를 송금하는 행위는 [외국환거래법]의 규율을 받는 자본거래에 해당한다.

• 신고 면제 한도: 건당 미화 5천 달러 이하, 연간 누계 5만 달러 이하의 지급 등 일부 소액 거래는 신고가 면제될 수 있으나, 장기 저축성 보험의 특성상 납입 총액이 이 한도를 초과하는 경우가 많다.
• 자본거래 신고 의무: 거주자가 비거주자(외국 보험사)와 예금, 신탁, 보험 등의 거래를 할 때, 특정 한도를 초과하거나 지정된 외국환은행을 통하지 않을 경우 한국은행 총재 또는 외국환은행장에게 사전 신고를 해야 한다.
• 위반 시 제재: 이를 위반하고 보험료를 송금하거나 보험금을 수령할 경우, 과태료 부과(위반 금액의 2~4% 등) 또는 외국환 거래 정지 처분을 받을 수 있다. 실제로 역외보험 가입자들이 만기 보험금을 국내로 들여오는 과정에서 자금 출처 소명을 요구받고, 사전 신고 누락이 적발되어 막대한 과태료를 무는 사례가 존재한다.

 

4. 경제적 타당성 분석: 수익률의 허상과 실체

법적 장벽을 넘어 가입을 고려하더라도, 역외보험이 경제적으로 우월한지에 대한 냉철한 검증이 필요하다. 홍보 자료에 등장하는 화려한 수익률 예시표(Illustration)는 '확정된 미래'가 아닌 '가정된 시나리오'에 불과하다.

4.1 배당 이행률(Fulfillment Ratio)의 진실

홍콩 보험청(Insurance Authority, IA)은 2017년부터 보험사들이 판매 시점에 예시한 비보장 배당금과 실제 지급한 배당금의 비율, 즉 **배당 이행률(Fulfillment Ratio)**을 공개하도록 의무화했다. 이는 과거 보험사들이 과장된 수익률로 소비자를 현혹하는 것을 막기 위한 조치였다.

• 변동성의 확인: AIA, Prudential 등 주요 보험사의 공시 데이터를 분석해보면, 많은 상품이 90~100% 내외의 이행률을 보이고 있으나, 특정 연도나 특정 상품군에서는 70% 이하로 떨어지는 경우도 발견된다.
• 종신 배당의 불확실성: 특히 앞서 언급한 '종신 배당(Terminal Dividend)'은 이행률 변동성이 매우 크다. 가입 후 20년, 30년 뒤의 금융 시장 상황이 악화될 경우, 예시표상 수억 원에 달하던 종신 배당금이 반토막 날 수 있다는 의미다. 한국 보험의 '최저보증이율' 기능이 역외보험에는 약하거나 없는 경우가 많아, 하방 리스크가 열려 있다.

4.2 환율 변동성(FX Risk): 레버리지인가 독인가?

역외보험은 대부분 미국 달러(USD) 또는 홍콩 달러(HKD)로 운용된다. 홍보인들은 이를 "기축통화 자산 보유를 통한 위험 분산"이라고 포장하지만, 한국에서 생활하며 원화(KRW)를 사용하는 거주자에게는 심각한 환리스크가 동반된다.

[시나리오별 경제적 성과 분석]

시나리오	가정 상황 (가입시 환율 1,300원)	결과 및 영향
환율 상승기	만기 시 환율 1,500원 (원화 약세)	초과 수익 발생: 달러 보험금의 원화 환산액 급증. 투자 수익 + 환차익의 이중 효과 누림. (이상적인 케이스)
환율 하락기	만기 시 환율 1,000원 (원화 강세)	수익률 급감: 달러 기준 수익률이 4%라 하더라도, 환손실(-23%)이 이를 상쇄하여 원화 기준 실질 수익률은 마이너스가 될 수 있음.
납입 기간 중 환율 급등	보험료 납입 중 환율 1,600원 도달	유지 불능 위험: 매달 내야 하는 원화 보험료 부담이 20~30% 급증하여, 경제적 사정으로 인한 중도 해지(원금 손실) 가능성 증대.

금융감독원은 달러 보험을 '환테크' 상품으로 오인하여 가입하는 것에 대해 소비자 경보를 발령한 바 있다. 10년, 20년 뒤의 환율을 예측하는 것은 불가능에 가까우며, 환율 변동이 보험 상품의 자체 수익률을 갉아먹을 수 있음을 명심해야 한다.

4.3 비용 구조의 불투명성

역외보험은 초기 사업비 차감 비율이 매우 높게 설정된 경우가 많다. 일반적으로 계약 후 2~3년 내에 해지할 경우 환급금이 0원이거나 납입 원금의 10~20% 수준에 불과하다. 이는 장기 유지를 전제로 설계된 상품이기 때문인데, 한국 소비자가 언어 장벽이나 환율 부담, 또는 자금 사정으로 조기 해지할 경우 막대한 손실을 보게 된다. "높은 예상 수익률"은 "수십 년간의 의무 납입과 유지"라는 값비싼 대가를 치러야만 얻을 수 있는 결과물이다.

 

 

5. 세무적 쟁점: 비과세 혜택의 부재와 세금 폭탄

국내 보험 상품의 가장 큰 장점 중 하나는 요건 충족 시(10년 이상 유지, 월 납입액 150만 원 이하 등) 발생하는 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택을 준다는 점이다. 그러나 역외보험은 이러한 혜택의 사각지대에 있거나 명백히 불리한 위치에 있다.

5.1 보험 차익에 대한 과세 (이자소득세)

소득세법상 국내 보험의 비과세 요건은 엄격하다. 역외보험이 국내 세법상 '저축성 보험'으로 인정받아 비과세 혜택을 받을 수 있는지에 대해서는 과세 당국의 유권 해석이 보수적이다.

• 과세 원칙: 역외보험에서 발생한 차익(보험금 - 납입보험료)은 이자소득으로 간주된다.
• 원천징수의 부재: 국내 금융기관을 통하지 않고 해외에서 직접 수령할 경우, 15.4%의 원천징수가 이루어지지 않는다. 따라서 납세자는 이를 자진해서 종합소득세 신고 기간에 신고해야 한다.
• 금융소득 종합과세: 만약 해당 연도의 이자/배당 소득이 연 2,000만 원을 초과할 경우, 역외보험 차익은 다른 소득(근로소득, 사업소득 등)과 합산되어 최고 49.5%(지방세 포함)의 누진세율을 적용받게 된다. 고수익을 노리고 가입했다가 수익의 절반을 세금으로 내야 하는 상황이 발생할 수 있다.

5.2 상속세 및 증여세 이슈

해외 자산은 상속세 및 증여세 포착이 어렵다는 잘못된 인식이 퍼져있으나, 이는 위험한 발상이다. 국세청은 국가 간 금융 정보 자동 교환 협정(CRS)을 통해 해외 금융 계좌 정보를 주기적으로 확보하고 있다.

• 환율 평가 리스크: 상속 발생 시 해외 보험금은 '상속 개시일(사망일)의 기준 환율'로 평가된다. 하필 사망 시점에 환율이 급등해 있다면, 원화 환산 자산 가치가 폭등하여 예상치 못한 상속세 부담을 유가족에게 안길 수 있다.
• 상속 공제 한계: 국내 금융 재산은 일정 한도 내에서 상속 공제 혜택(금융재산 상속공제)을 받지만, 해외 금융 자산은 이러한 공제 대상에서 제외될 소지가 다분하다.

 

6. 소비자 보호 및 분쟁 해결의 난맥상

보험은 '약속'을 사고파는 상품이다. 약속이 이행되지 않을 때, 강제할 수 있는 수단이 있는가가 상품의 가치를 결정한다. 역외보험은 이 지점에서 치명적인 약점을 노출한다.

6.1 예금자 보호 제도의 적용 배제

국내 보험사는 파산하더라도 예금자보호법에 따라 1인당 5천만 원까지 보호받는다. 그러나 역외보험은 한국 예금자보호공사의 보호 대상이 아니다. 해당 국가(홍콩 등)의 계약자 보호 제도가 존재할 수 있으나, 외국인 비거주자에게 동일한 수준의 보호를 제공하는지, 파산 절차에 참여하여 배당을 받는 과정이 얼마나 복잡한지는 일반 소비자가 감당하기 어려운 영역이다.

6.2 금융감독원 분쟁 조정의 불가

국내 보험사와 분쟁이 생기면 금융감독원 금융분쟁조정위원회에 민원을 제기하여 소송 없이 무료로 중재를 받을 수 있다. 이는 강력한 소비자 보호 수단이다. 하지만 역외보험사는 금감원의 감독 대상이 아니므로, 금감원은 "해당 보험사에 직접 문의하라"는 답변밖에 줄 수 없다.

6.3 해외 분쟁 해결 기구(ICB) 활용의 현실적 한계

홍콩의 경우 보험불만처리국(The Insurance Complaints Bureau, ICB)이 존재하여 개인 보험 계약자의 민원을 처리한다.

• 관할권: ICB는 최대 120만 홍콩 달러(약 2억 원) 이하의 청구 건에 대해 심사할 수 있다.
• 접근성 장벽: 모든 절차는 영어 또는 중국어로 진행된다. 서류 작성, 증거 제출, 소명 과정을 외국어로 진행해야 하며, 필요시 홍콩 현지 변호사를 선임해야 할 수도 있다.
• 소송 비용: ICB 조정에 실패하여 법적 소송으로 갈 경우, 홍콩 법원에 소를 제기해야 한다. 국제 사법 재판 비용과 시간은 배보다 배꼽이 더 큰 결과를 초래하기 쉽다.
• 불완전 판매 입증 불가: 국내에서 만난 모집인의 구두 약속(녹취록 등)은 홍콩 법정이나 ICB에서 증거로 채택되기 어려울 수 있다. 계약서(Policy Contract) 상에는 "배당은 보장되지 않음(Non-guaranteed)"이라고 명시되어 있을 것이기 때문이다.

 

7. 결론 및 제언

7.1 요약: 가치와 위험의 비대칭성

조사 결과, 역외보험은 '사기'는 아니지만, 한국의 일반 금융 소비자가 접근하기에는 **"얻을 수 있는 효익(기대 수익)에 비해 감당해야 할 리스크(법적, 경제적, 절차적 위험)가 과도하게 높은 비대칭적 상품"**임이 분명해졌다.

• 한국 보험이 사기라는 주장은 거짓이다. 무배당 구조는 제도의 산물이며, 안정성을 담보한다.
• 역외보험의 고수익은 불확실하다. 배당은 변동하며, 환율 리스크가 수익을 잠식할 수 있다.
• 법적 보호막이 없다. 불법 모집인을 통한 가입은 법적 보호의 사각지대로 스스로 걸어 들어가는 행위다.

7.2 의뢰인을 위한 구체적 조언

의뢰인이 역외보험 가입을 심각하게 고려하고 있다면, 다음의 자가 진단 질문(Checklist)을 통해 스스로의 적합성을 판단해보기를 권한다.

1. 자산 규모 및 목적: 나는 금융소득 종합과세를 걱정해야 할 만큼의 고액 자산가이며, 전체 자산 포트폴리오 차원에서 '달러 자산'의 비중을 높이기 위해 이 상품을 선택하는가? (일반적인 노후 자금 마련 목적이라면 부적합하다.)
2. 환율 수용성: 만기 시점에 환율이 20~30% 하락하여 원화 환산 금액이 원금 손실 구간에 진입하더라도 심리적, 경제적 타격 없이 버틸 수 있는가?
3. 법적 절차 능력: 나는 연간 5만 달러 초과 송금 시 한국은행에 자본거래 신고를 직접 수행할 수 있으며, 향후 분쟁 발생 시 영문으로 된 소명 자료를 작성하여 홍콩 규제 당국과 소통할 능력이 있는가?
4. 모집인 검증: 나에게 이 상품을 권유하는 사람이 금융위원회에 등록된 '역외보험 전문 중개업자'인가, 아니면 블로그나 유튜브를 운영하는 무자격자인가? (후자라면 즉시 차단하라.)

최종 결론:

"무배당인 한국 보험은 사기"라는 말에 휘둘려 섣불리 역외보험에 가입하는 것은 빈대(낮은 수익률)를 잡으려다 초가삼간(법적 보호 및 원금)을 태우는 격이 될 수 있다. 역외보험은 글로벌 금융 지식이 해박하고, 스스로 세무 및 외환 신고를 처리할 수 있으며, 환리스크를 감내할 수 있는 극소수의 전문 투자자에게나 유효한 틈새 상품이다. 의뢰인의 평온한 금융 생활을 위해서는 국내의 제도권 금융 상품(비과세 연금, 변액 보험, ETF 등) 내에서 합리적인 대안을 찾는 것이 훨씬 현명한 선택이 될 것이다.

 

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